أكد البنك المركزي للبنوك وشركات الاستثمار والتمويل الإسلامية ضرورة أن تتضمن عقود التمويل الاستهلاكي والمقسط مجموعة من المعلومات والبيانات، لاسيما توضيح «قيمة العائد» أمام العميل، ومدة التمويل وعدد الأقساط الشهرية ومواعيد سدادها وقيمة القسط.

Ad

تنشر «الجريدة» التعديلات على تعليمات بنك الكويت المركزي للبنوك وشركات الاستثمار وشركات التمويل الإسلامية في شأن الضوابط والقواعد التي يتعين الالتزام بها بالنسبة الى عمليات التمويل الإستهلاكي وغيرها من التمويل الشخصي المقسط.  

المعلومات المطلوبة

وفي هذا الصدد، اكد البنك المركزي لكل الجهات المعنية ضرورة ان تتضمن عقود التمويل الاستهلاكي والمقسط كحد ادنى المعلومات والبيانات التالية:

1 - البيانات الاساسية للعميل: عنوان المراسلات، المهنة، محل العمل وارقام الاتصال الممكنة.

2 - نوع عملية التمويل: استهلاكي، مقسط، اسكاني.

3 - قيمة وحجم التمويل

4 - الغرض من التمويل والكيفية التي يتم بها التحقق من استخدامه في هذا الغرض والمستندات المطلوبة من العميل والتي تؤيد استخدام التمويل في الغرض الممنوح من اجله وموعد تقديمها.

5 - اجل عملية التمويل وعدد الأقساط الشهرية ومواعيد سدادها وقيمة القسط الشهري ونسبته الى صافي الراتب الشهري بعد الاستقطاعات او الدخل الشهري المستمر للعميل.

6 - الحساب الذي يتم الخصم عليه بقيمة الأقساط الشهرية.

7 - قيمة العائد على التمويل وطريقة استيفائه بحيث يكون اجمالي تكلفة التمويل «قيمة العائد» واضحا امام العميل قبل منح التمويل مع الاحتفاظ بما يثبت اطلاع العميل على ذلك.

8 - حصول العميل على نسخة من العقد وتوقيعه بما يفيد ذلك.

9 - الحصول على تفويض من العميل يرفق بعقد التمويل للاستعلام عن بيانات بطاقات الائتمان وبيانات القروض سواء التمويل الأستهلاكي او المقسط الذي حصل عليه من البنوك وشركات الاستثمار وشركات التمويل والجهات الأخرى كما يتطلب الأمر الحصول على بيان موقع من العميل برصيد القروض والتمويل الذي حصل عليه والقائمة وقت طلب التمويل الجديد.

10 - يستثنى من فترة المراجعة من طرف العميل للعقود، عمليات التمويل المقدمة لغرض العلاج، نظرا لطبيعة الرسملة التي يتطلبها هذا النوع من التمويل، ما عدا ذلك يخضع لمراجعة العميل في اطار مهلة يومين يتم بعد انتهاء تلك الفترة توقيع العقد بعد موافقة الطرفين.

11 - يراعى اطلاع العميل على جميع الآثار المالية المرتبة على التمويل الذي سيقدم له مع احتفاظ البنك بالمستندات الدالة على ذلك.

12 - يجب توفير جميع المعلومات اللازمة عن عمليات التمويل الاستهلاكي والمقسط على الحسابات الإلكترونية للعملاء المشتركين في الخدمة.

13 - ضرورة ان تتضمن كشوف حسابات عمليات التمويل المعلومات التفصيلية المتعلقة بعدد وقيمة الأقساط المسددة والمتبقية حتى تاريخ الاستحقاق مفصلة وفقا للعائد واصل المبلغ.

14 - يجب الاحتفاظ بكل المستندات الخاصة بعمليات التمويل حتى انتهاء فترة التقادم القانونية مع اهمية ان يتم حفظ المستندات الكترونيا.

مسؤولية العميل

في سياق متصل، ذكر مصدر ان العميل المصرفي يجب ان يتحمل جزءا من المسؤولية تجاه البنك والتمويل الذي حصل عليه خصوصا في البند المتعلق، بدور البنك من القيام بالتحقق من استخدام العميل في الغرض الذي حصل على التمويل لأجله.

ويقول المصدر ان هذا الدور يتطلب جهاز مراقبة اشبه بدور المباحث لتعقب العميل ومتابعته في استخدام القرض في الغرض الذي حدده وافصح عنه للبنك.

وذكر مصرفي انه على سبيل المثال بالنسبة للقروض الاستهلاكية يمكن ان يحصل العميل على تمويل لغرض ما ويقوم ببيع الأصل كالسيارة او غيرها مثلا، فالعميل يتحمل جانبا من مسؤولية عدم الالتزام باستخدم القرض الاستخدام الأمثل والمحدد وفق الغرض الذي ذكره للمصرف او جهة التمويل الذي يتعامل معها.

وكشف المصدر ان هناك نسبة لا تلتزم باستخدام التمويل في الأغراض التي حددها، لكنها تبقى محدودة جدا مقارنة بغير الملتزمين.
محمد الإتربي